近年來，網絡貸款市場魚龍混雜，各類金融騙局層出不窮，其中以“租機變現”為名的高息貸騙局正成為一種新型套路。
受害者往往是在社交平臺、短視頻App或二手交易網站上，刷到一些“無門檻貸款”“免征信審核”“租機即可變現”的廣告；或者接到貸款中介的電話，被引導進入所謂的“租機放款”模式。這種模式利用租賃合同作為掩護，使得貸款變得更加隱蔽，維權也更加困難。
租機變現：從“無門檻貸款”到“無盡債務”
許多投訴人最初都抱著短期周轉資金的心態，然而一旦進入“租機變現”模式，就會發現自己背負的債務遠比想象中沉重。潘先生在黑貓投訴平臺上曝光了自己的遭遇，“一開始只是想貸款，對方說可以通過租賃手機的方式放款，說是比較靈活、容易批。”潘先生回憶道，中介告訴他，流程很簡單——只要在租賃平臺租一臺手機，手機發貨后，平臺就會給他下款6500元，每個月只需要按時還款648元，12期還清即可。
潘先生與中介的溝通，他并不知情后續“買斷費用”。
起初，潘先生并未察覺到有什么問題。按照中介的要求，他在租機平臺上提交了申請，填寫了自己的身份信息、銀行卡號，綁定了支付寶，隨后便收到了租機審批通過的通知。但發貨后，他并沒有拿到手機，而是被“中介安排的人”取走了。“手機是寄到我家地址的，當時我不在，中介讓我告訴他收貨時間，說有人會去取。”潘先生回憶道，“我全程連手機都沒見過。”隨后他收到了中介轉賬的6500元。
隨后幾個月，他每個月按時還款，直到12期還清后，租機平臺卻告訴他：“要么續租，要么支付5800元買斷金。”這時他才意識到，自己并非一次性償清了貸款，而是被迫進入了一個“無止境的續租模式”。
“如果我不買斷，就得繼續還款，每個月還是七八百的費用，累計下來比買斷還貴。”潘先生無奈地說，“但我從頭到尾都沒見過那部手機，為什么要繼續交錢？”他試圖追問當初的貸款中介，結果發現對方的企業微信已經注銷，完全無法聯系上。而租機平臺的客服態度強硬，堅稱所有條款都寫在合同里，潘先生當時簽字同意了，必須履行協議，否則將面臨高額違約金。
與潘先生不同，王女士一開始便知道這筆交易利息不低，但她仍決定借款，因為“急需資金”。她接到中介電話后，對方稱“無征信貸款”“不上信用報告”，并通過二維碼引導她進入一個租賃平臺，租機過程也更加復雜——在完成初步的下單后，商家不僅要求她提交收入證明，還通過騰訊會議的屏幕共享功能，要求她展示個稅記錄、公司信息、通訊錄、微信好友列表等敏感數據。在貸款審核通過后，她被要求支付兩至三期租金的首付、押金、碎屏險等費用。
手機尚未送達時，中介便立即通過快遞信息跟蹤物流，在她還未收到快遞的情況下直接下單轉寄，將手機取走。隨后她收到了中介轉賬的7000元，但每月需要支付的租金高達1400元至1800元，總計超15000元。幾個月內，她按期還款，直到今年一月份因家人生病逾期償還，才發現問題的嚴重性。商家和催收機構開始對她及其家人進行電話騷擾，威脅如果不付款，將聯系她的公司領導和同事。王女士這才意識到自己遭遇的并非普通貸款，而是“租機套路貸”。
“租機貸”產業鏈在社交和購物平臺上蔓延，不少投訴人還反映，他們在并未主動申請貸款的情況下，頻繁接到貸款中介的推銷電話。
而在社交和購物平臺上，不少人以“租機換米”“租機變現”等字眼進行宣傳，吸引急需資金周轉的用戶進入騙局。平臺對于此類信息的監管不嚴，使得這些非法借貸廣告得以廣泛傳播，也進一步助長了“租機貸”產業鏈的蔓延。
此外，不少投訴人反映，他們在并未主動申請貸款的情況下，頻繁接到貸款中介的推銷電話，甚至有些中介能精準掌握他們的借貸需求。部分用戶在查詢貸款、使用借款APP提交信息后，個人數據被轉賣給放貸機構或中介。
監管責任不容忽視，消費者如何自保？
在黑貓投訴平臺上，相關投訴多達千余條，從這些案例來看，整個騙局背后并非單一主體，而是由多個環節相互配合形成的完整鏈條。首先是中介負責尋找有借款需求的人群，利用“低門檻、無征信、免審核”的噱頭吸引他們進入租機平臺。他們會刻意淡化租賃合同的長遠影響，甚至故意混淆貸款與租賃的區別，讓消費者誤以為這只是一個簡單的短期資金周轉方式。
租機平臺也在其中起到關鍵作用。一方面，它們表面上是正規的租賃公司，經營范圍符合市場監管要求，因此難以定性為非法放貸；另一方面，這些平臺往往與中介有著密切合作，默許甚至主動設置不合理的租金結構、買斷規則。
不過，確實有部分平臺是以正常租賃業務為目的，主要為短期需要電子設備的用戶提供服務。然而，一些不法分子利用租機模式進行金融套利，甚至直接與中介勾結，形成灰色地帶。王女士在采訪中提到，許多租機平臺根本無法在支付寶或其他正規電商平臺上搜索到，用戶只能通過中介轉發的二維碼或公眾號進入，這無疑增加了交易的隱蔽性，也讓受害者在維權時難以追查相關責任方。
隨著越來越多消費者舉報，警方也開始關注到這一騙局。今年2月，上海市靜安區人民檢察院揭開全市首例以手機租賃為名，實施變相高息放貸的新型金融犯罪黑幕——犯罪嫌疑人戴某某以租賃手機為幌子，變相向社會不特定對象非法放貸的犯罪手法。戴某某設立“某某商城”App，通過貸款中介尋找有貸款需求的客戶，引導其至App簽訂租機協議，再根據客戶需求采購手機，實現“平臺租機—市場變現—發放貸款”流轉過程，最終完成變相放貸行為，而借款人則需要承擔高額租金、回收差價和中介費用。
租機平臺的“合法性”與其實際運作方式之間的“切割”成了監管難點。租機平臺的合同看似符合市場規范，但一旦結合中介操作，便成為規避金融監管的工具。
而對于普通消費者而言，最大的防范手段就是提高警惕。任何涉及貸款的交易都應盡量通過正規銀行或持牌金融機構辦理，而非輕信社交平臺或電話營銷的中介推薦；其次，在簽署租機合同時，要特別注意租金支付、續租條款、買斷費用等細節，警惕過高的違約金或隱藏費用。
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